વીણા શિવરામકૃષ્ણન દ્રારા

કોવીડ-19 નો કહેર નીકળવાની સાથે, લોન લેનારાઓની આર્થિક સ્થિતિમાં આવતા નિકટવર્તી તણાવની ધરપકડ કરવા માટે નિયમનકારી દખલની મોટા ઊધોગિક તકી વ્યાપક માંગ હતી. પહેલા પગલાં તરીકે, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા એ 27 માર્ચ, 2020 ના રોજ આ કેટલીક ચિંતાઓને દૂર કરવા માટે તેની નિયમનકારી નીતિ રજૂ કરી હતી. તેની વિશેષતાઓમાંની એક એ છે કે બેન્કો દ્રારા તમામ સેગ્મેન્ટમાં તેમના ગ્રાહકોને તેમની લોનની ચુકવણીના સંબંધમાં ત્રણ મહિનાનું ‘મોરેરેટિયમ’. દરખાસ્ત સરળ હોવાને કારણે, જ્યાં વ્યવસાયો માટે નાણાકીય તાણ હળવા કરવા માટે, બેંકો એ તાત્કાલિક ચુકવણીના દબાણને હળવી કરવા અને મુદત પ્રાપ્ત થાય ત્યારે મહિનાઓ માટે ઉપાર્જીત વ્યાજ સાથેની ચુકવણી ટાળી દેવાની હતી.

લોન ઇએમઆઈ: આરબીઆઈ મોરેટરિયમ એક્સ્ટેંશન ઓપ્ટ-ઇન અને ઓપ્ટ-આઉટ વિગતો સમજાવી
લોન ઇએમઆઈ: આરબીઆઈ મોરેટરિયમ એક્સ્ટેંશન ઓપ્ટ-ઇન અને ઓપ્ટ-આઉટ વિગતો સમજાવી

આરબીઆઇના વિકાસ અને નિયમનકારી નીતિઓ અંગે નિવેદન અને માર્ચ મહિનામાં જારી કરાયેલ રેગ્યુલેટરી પેકેજે સલાહ આપી હતી કે નીતિ COVID-19 નો કહેર નીકળતા લોન લેનારાઓ માટે મોકૂફ લંબાવે છે.

જયારે આની વાસ્તવિક અસર હજુ સુધી જોવાની બાકી છે, તાજેતરના અહેવાલોએ સૂચવ્યું છે કે વિતરણ દ્રારા હોમ લોન લેનારાઓને મદદ મળી છે, હોમ લોન, ઓટો લોન સહિતના લોન માટે કોઈ સમાન માસિક હપ્તા(ઇએમઆઇ) ના ભરવાના વિકલ્પ હોવાને કારણે, ભરતીમાં મદદ મળી શકે. તેમની લીકવીડિટી તંગી.

જો કે, મુકદ્દમો લેવાની પસંદગી મુશ્કેલ હોઈ શકે, કારણકે કોઈ પણ રીતે મોકૂફ ચુકવણીની માફી નથી, પરંતુ વ્યાજનું ટાઇમર હજુ પણ ચાલતું હોઈ છે.

27 માર્ચ પછી, તે સમજી શકાય છે કે બેંક દ્રારા એવી મુદત મેળવવા માટે લોન લેનારાની યોગ્યતા નક્કી કરતી વખતે, કોઈપણ વધારાના પરિમાણ વિના, સ્વંચાલિત ધોરણે ‘બધા’ લોન લેનારાઓને ‘મોરેરેટિયમ લાભો’ ઉપલબ્ધ કરાવવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવી હતી. કેમ કે આ કાયદાનું કડક પત્ર નથી, શક્ય છે કે ધિરાણદાતા વ્યવસાયિક ચુકાદા અને વ્યવસાયિક નિર્ણયો પર ન બેસતા સિદ્રાંતથી અપેક્ષા થઇ.

ઓપ્ટ-ઇન અને ઓપ્ટ-આઉટ કોયડો

અમુક બેન્કોની અપેક્ષા અને પ્રેક્ટિસ એમ માની લે છે કે લોન લેનારાને આર્થિક અસર થઇ છે અને ગ્રાહકોએ તેમના ઇએમઆઇ માટે મુદત મેળવવા માટે ફરજીયાત ‘ઓપ્ટ-ઇન’ બનાવ્યું છે. આ તકનીતિ રૂપે સૂચિત કરે છે કે ગ્રાહકોને મોકૂફી સ્વીકારવાની ફરજ પાડવામાં આવે છે, સિવાય કે તેઓ ખાસ કરીને ‘ઓપ્ટ-આઉટ’ કરે, અને જો તેઓ પહેલા સ્થાને ન ઇચ્છતા હોઈ તો પણ આવા સમયગાળા માટે વ્યાજ સહન કરવો પડે છે, ખાસ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ સેક્ટરમાં જ્યાં અસલક્ષિતિહાસિક કાર્ડધારકો માટે વ્યાજની ચુકવણી વધારે હોઈ ત્યાં અસુરક્ષિત દાખલો બેસાડવો.

વધુમાં,અનિયંત્રિત માટે, ‘ઓપ્ટ-ઇન’ નો અનિચ્છનીય પરિણામ પણ હોઈ શકે છે જ્યાં ગ્રાહકો તેમની લોન પર વધારાની કિંમત ચૂકવવા તરફ દોરી જતા આવા સ્વંચાલિત ‘ઓપ્ટ-ઇન’ વિશે જાગૃત ન હોઈ. ‘ઓપ્ટ-ઇન’ નો આ સુક્ષમ જ, સમાધાનકારી વ્યક્તિગત લાભને ધ્યાનમાં લીધા વિના સામાજિક કલ્યાણના ઉમદા વિચારમાં ડંખ મારનાર એક અસંદિગ્ધ વ્યક્તિગત ની પસંદગીની આર્કિટેક્ચરને ચાલાકી આપે છે.

મુક્તિ માટેના ધોરણો

જયારે મોરેટરિયમ ફાટી નીકળેલા કેટલાક વ્યવસાયિક સંસ્થાઓને સાચી રાહત આપે છે, ત્યારે બેન્કોની યોગ્યતાના માપદંડો નક્કી કરવા અને તેને ઠીક કરવાની ક્ષમતાની અભાવ, આવા વિતરણનો મંજૂરી આપવા માટેનો મોટો મુદ્દો લાગે છે.

એવું વ્યાપકપણે માનવામાં આવે છે કે બેંકો દરેક લેનારા ખાતાનું સ્વંત્રત રીતે મૂલ્યાંકન કરવામાં અસમર્થ હોય છે અને ફક્ત COVID-19 અને કેસના ભૂતકાળના પૂર્વજોની અવગણના કરવાને કારણે મુદત્ત આપવી પડે છે, ખાસ કરીને તે સમયે જયારે તેઓ સામનો કરી રહ્યા હોય. પ્રવાહી તંગી તેમના પોતાના ઘટાડેલા રોકડ પ્રવાહ આપવામાં આવે છે.

COVID-19 રેગ્યુલરલી પેકેજ એસેટ ક્લાસિફિકેશન અને પ્રોવિઝનિંગ પર મોરેટરિયમની અરજી અને એપ્રિલ 17 નીતિ અંગેના આરબીઆઇ ઉદ્દેશમાં પરિવર્તન,27 માર્ચ પહેલા તેમની લોન સંબંધિત EMI મોકૂફ રાખવા માટે એક ઉત્તેજિત ઉત્તેજના પ્રદાન કરે છે, આવા કિસ્સાઓમાં પણ લોન ડિફોલ્ટ હેઠળ હતી.

લોન ઇએમઆઈ: આરબીઆઈ મોરેટરિયમ એક્સ્ટેંશન ઓપ્ટ-ઇન અને ઓપ્ટ-આઉટ વિગતો સમજાવી
લોન ઇએમઆઈ: આરબીઆઈ મોરેટરિયમ એક્સ્ટેંશન ઓપ્ટ-ઇન અને ઓપ્ટ-આઉટ વિગતો સમજાવી

ભૂકાળના અને ભવિષ્યના ઇએમઆઇના મુદતનો લાભ પણ દાતાઓ દ્રારા રોકાયેલા છે, ઓગસ્ટ 2020 ની વિસ્તુત મુદત્ત સુધી, જે COVID-19 ની શરૂઆતના સમય પહેલા જ ગંભીર દેવાની કટોકટીમાં હતા,ત્યાં સુધી ધિરાણદારોને ઉઘાડી રાખવા માટે આ તકનો ઉપયોગ કરશે. તેઓને અમલની ધમકી વિના સમાધાનની ઓળખ કરી છે.

પહેલેથી જ ડિફોલ્ટ ઉધાર લેનારાઓ માટે, વ્યાજનું એકઠું કરવું એ કોઈ મુદ્દો ઓછો નથી. જે ઓગસ્ટ 2020 પછી ચાલશે, ઈંસોલ્વન્સી અને કોડ ના સસ્પેનશન સાથે, આવા દેવાથી નિરાકરણ માટે લોન લેનારા અને ધીરનાર દ્રારા અપનાવવામાં આવતા વિકલ્પો જોવું રસપ્રદ રહેશે. નવી રચનાની નવીન રીતો ચોક્કસ પણે ફરીથી લખાઈ જશે કે ભારતીય ધીરનાર અને લોન લેનારાઓ કેવી રીતે નાણાકીય તંગી અને એનપીએના સંકટને સ્વીકાર્ય છે.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here